Empréstimo Consignado: Como Funciona, Regras de 2026 e Cuidados

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O empréstimo consignado é uma das formas de crédito mais baratas do Brasil, porque as parcelas são descontadas direto do salário ou do benefício. Em 2026, as regras mudaram para aposentados e servidores federais, e o consignado para trabalhadores com carteira assinada ficou mais acessível. Veja como funciona e o que conferir antes de contratar.

Resposta rápida: podem contratar consignado aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos, militares e trabalhadores CLT. A parcela é descontada na folha, o que reduz os juros. Para o INSS, desde maio de 2026 o limite geral de desconto é de 40% do benefício (35% para o BPC), o prazo máximo é de 108 meses e existe um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social. Depois de assinado, o contrato não pode ser simplesmente cancelado.

1. Quem pode contratar

Aposentados e pensionistas do INSS
Servidores públicos federais, estaduais e municipais
Militares e integrantes das forças de segurança
Trabalhadores com carteira assinada (CLT), incluindo domésticos, pelo programa Crédito do Trabalhador

2. Margem consignável e prazos

Público	Limite de desconto	Prazo máximo
INSS (aposentados e pensionistas)	40% do benefício desde maio de 2026, incluindo até 5% para cada cartão consignado	108 meses
BPC	35%	96 meses
Servidores públicos	Conforme regras de cada ente	Até 144 meses, conforme o órgão
CLT (Crédito do Trabalhador)	Até 35% do salário	Varia por instituição

Segundo a Serasa, o limite para beneficiários do INSS e servidores federais deve cair 2 pontos percentuais por ano até chegar a 30%.

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3. Juros

No consignado do INSS, os juros têm um teto mensal definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS). Em julho de 2026, a Serasa indicava teto de 1,66% ao mês. Os bancos podem cobrar menos. Para o consignado CLT, as taxas variam por instituição. Compare sempre o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas, seguros e impostos.

4. Consignado CLT pela Carteira de Trabalho Digital

Abra o app Carteira de Trabalho Digital e entre com sua conta gov.br.
Simule o crédito e autorize o compartilhamento dos dados necessários.
Receba propostas de instituições habilitadas.
Compare taxa, parcela, prazo e CET antes de aceitar.

O trabalhador pode oferecer parte do FGTS como garantia, o que costuma reduzir os juros. Veja também nosso guia de funções da Carteira de Trabalho Digital.

5. Cuidados antes de assinar

Não comprometa demais a renda: parcelas descontadas na fonte reduzem o dinheiro disponível todo mês.
Recuse seguros embutidos que você não pediu; o seguro prestamista não é obrigatório.
Contrato assinado não se cancela facilmente: a saída é quitar ou fazer portabilidade para outro banco com juros menores.
Desconfie de ofertas por WhatsApp ou ligação, especialmente de “portabilidade” ou “refinanciamento” com dinheiro extra.
Nunca pague taxa antecipada para liberar o crédito.

Antes de contratar, confirme se a empresa é autorizada. Veja como saber se uma financeira é autorizada pelo Banco Central.

Perguntas frequentes

O consignado é o empréstimo mais barato?

Costuma ter juros menores que o crédito pessoal e o cartão, porque o pagamento é descontado na fonte. Compare o CET de cada proposta.

Posso cancelar o consignado?

Depois de assinado, não é possível simplesmente cancelar. Você pode quitar antecipadamente ou fazer portabilidade.

Trabalhador CLT pode fazer consignado?

Sim, pelo programa Crédito do Trabalhador, inclusive pela Carteira de Trabalho Digital.

Score baixo impede o consignado?

O desconto em folha reduz o risco para o banco, mas cada instituição tem suas regras. Veja como melhorar o score.

Fontes

Conteúdo informativo. Não é recomendação financeira. Regras e taxas podem mudar; confirme com a instituição.